首页 国内 微众银行董事长顾敏首谈“蛋壳事件”

微众银行董事长顾敏首谈“蛋壳事件”

原标题:独家|伟众银行董事长顾敏谈“蛋壳事件” 没有考虑到疫情因素的极端影响,即入住率和房租同时大幅下降。 这两个月来,伟众银行一直处于“蛋壳事件”的风口浪尖,…

原标题:独家|伟众银行董事长顾敏谈“蛋壳事件”

没有考虑到疫情因素的极端影响,即入住率和房租同时大幅下降。

这两个月来,伟众银行一直处于“蛋壳事件”的风口浪尖,这可能是该行自6年前成立以来遇到的最有趣的事件。当整个事件逐渐平息后,CBN会见了之前很少公开露面的卫忠银行董事长顾敏。

在近两个小时的采访中,他没有为卫忠银行找太多借口,更多的是谈“反思”。他说,这项业务的“初心”不错,解决了很多人的痛点,但从结果来看,当初的考虑是不够的。“事实上,我们还有更深层次的义务,尤其是从消费者保护的角度来看。我们需要对自己提出更高的要求,甚至需要考虑更极端的情况。”

86%的房租贷款已经结清,最近也有很多“反思”

CBN(以下简称CBN):关于蛋壳事件的处理,卫忠银行于12月4日给出了最终解决方案,即在蛋壳公寓“租金贷款”的客户收回租金后,用蛋壳公寓欠客户的预付租金冲抵客户在卫忠银行的贷款,然后银行结清贷款。那么,这个计划是怎么产生的呢?对伟众银行意味着什么?

顾敏:这实际上是一个还债计划。对于客户来说,就是我们能找到的在合法合规的前提下,最大限度保护客户权益的解决方案。对于卫中银行来说,相当于放弃个人债权,变成应收账款换蛋壳。

众所周知,从“债权对个人”到“应收账款对蛋壳”,权利义务差别很大,债权的价值和支付顺序也很不一样。从这个角度来说,我们已经尽了最大的努力去承担所有的风险。

其实我们从事件一开始就做好了自愿承担风险的心理和财务准备,也和事件涉及各方紧密沟通,研究相应的解决方案。但是由于各种因素的出现,我们原来的想法在最后一刻才得以实现,这其实是对我们的一种遗憾。

CBN:目前这个方案下已经解决了多少客户?

顾敏:截至12月27日,已有13.61万人结清房租贷款,已结清贷款金额13.14亿元,占已结清金额的86%。

CBN:正如你刚才提到的,最近有很多“反思”。你能告诉我们一些关于他们的事情吗?

顾敏:是的。如果回头看,我觉得我们在这件事上的“初心”还是不错的,只是在执行上存在一些问题。

在设计“房租贷款”产品时,为了响应国家“住无投机,住有房”的政策导向,认为大城市的年轻人在面对存款和房租时会有很大的压力,所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。说实话,银行贷款都是有利息的,但是为了缓解年轻人的压力,我们设计了一个客户不用付利息,蛋壳付利息的模型。

“租贷”中约有60万客户,“蛋壳事件”爆发前仍有约16万客户在贷。严格来说,3/4的客户已经享受到了“租贷”产品,不存在任何问题。

作为情景金融的产品之一,“租金贷款”已经被充分考虑用于风险控制。当时考虑到蛋壳公寓是长期租赁公寓行业的龙头公司,是一家股东背景比较强的上市公司,我们选择了它作为合伙人之一。

在商业模式上,我们相信租金率和租金价格可以通过互动来支撑。比如在入住率无法维持的情况下,可以通过降低租金来提高入住率,但是没有考虑到疫情因素的极端影响,即两者同时大幅下降。一般情况下是不会发生的,但是疫情让这种情况发生了。

准备金足以弥补损失并向“财务和现场合作”发展

CBN:蛋壳事件会给卫忠银行带来多大的业绩压力?

顾敏:从整个大盘来看,蛋壳公寓的风险资产占比很小。即使今年所有的亏损都反映出来了,但卫忠银行2020年的财务报告仍然会非常稳定,我们仍然有相对丰富的拨备覆盖率,利润稳步增长,不良率相对较低。

一方面,在卫中银行的业务板块中,成熟产品“微贷”、“微产业贷款”仍占有较大份额;另一方面,我们有一个“创新业务组合”,包含20~30个平行的创新子项目,每个子项目的规模都在1亿元以上,“租赁贷款”是其中之一,规模排名中游。

我认为既然是创新型业务,就有成功也有失败。我们已经为这一创新组合准备了足够的准备金,以弥补一些不成功的创新可能造成的损失。

在过去一段时间里,我们确定了许多值得审查的领域。比如应该选择什么样的场景切入金融?以长期租赁公寓行业为例,这一事件敲响了警钟。长期租赁公寓涉及的租户、业主和长期租赁公寓平台之间没有明确统一的共识。比如蛋壳公寓是二房东还是业主的代理人?

因为在基本法律关系和监管框架上没有明确的社会共识,一旦某个环节出现问题,各方都可能出现极端行为。即使我们的初心是好的,结局也不一定完美。因此,在选择情景金融时,必须考虑相关情景的基本法律关系和监管框架是否健全。

还有一点很重要,就是企业的社会责任。在我们的具体业务中,除了符合法律合规的底线之外,我们还应该对自己提出更高的要求,尤其是从消费者保护的角度。

这“一头一尾”是我们最深刻的反思。近年来,卫忠银行发展迅速,但这一事件也深刻提醒我们,还有许多不足之处需要弥补。

CBN:一两年来,卫忠银行一直在探索情景金融,通过情景拉动金融需求。这次事件后,你的情景融资策略会改变吗?

顾敏:实际上,大部分日常财务需求都与情景有关,尤其是更大的财务需求。因此,我们不能因为个别企业的风险而“妖魔化”情景金融。

问题的关键在于,过去情景金融的模式大多是“通过情景引导金融”,而不是“金融与情景之间的合作”,所以我认为,在未来,我们的模式应该利用金融或银行服务来协助情景的有序发展。最起码“财务”和“情景”应该处于相对平衡的位置,而不是“片面”的情景引领整个业务的发展方向。

坦白说,在“蛋壳事件”之后,我们已经反思过,有些地方对自己的要求可能并不高。我们也进行了大量的内部宣传,希望同仁再接再厉,提高商业设计的要求,多考虑保护消费者权益的因素,才能更好的为客户服务。

此外,我们可以肯定地说,我们的“创新业务组合”将继续发展。不断创新也是伟众银行的基因,也是我们存在的理由。

负责编辑:刘德斌

本文来自网络,不代表明天新闻网立场。转载请注明出处: http://www.mtxww.com/21532.html
上一篇
下一篇

为您推荐

返回顶部